Finanzas · Préstamos
Una tabla amortización préstamo Excel desglosa, cuota a cuota, cuánto pagas de intereses, cuánto reduces de capital y cuál es tu saldo pendiente. Es la herramienta básica para entender un préstamo bancario antes de firmarlo y para controlar el impacto real en la caja de tu pyme en España.
La tabla amortización préstamo Excel es una hoja que descompone cada cuota mensual en dos partes: intereses del periodo (calculados sobre el saldo pendiente) y amortización de capital (lo que de verdad reduce la deuda). Al principio del préstamo pagas sobre todo intereses; al final, casi solo capital.
En España el 95% de los préstamos siguen el sistema francés: cuota mensual fija durante toda la vida del préstamo. Los otros sistemas (alemán, americano) son residuales. Esta guía se centra en el sistema francés porque es el que vas a encontrar en el 100% de los préstamos ICO, préstamos empresa y la mayoría de hipotecas.
| Variable | Qué es | Ejemplo |
|---|---|---|
| Capital | Importe que te presta el banco | 50.000 € |
| Tipo de interés | TIN anual nominal | 6,00% |
| Plazo | Nº de cuotas (meses) | 60 meses |
| Periodicidad | Frecuencia de pago | Mensual |
Con esas 4 variables ya puedes montar la tabla amortización préstamo Excel completa. No necesitas nada más: ni comisiones, ni carencia, ni productos vinculados. Esos elementos se añaden después y suben el TAE (coste real), pero no cambian la mecánica.
Excel incorpora tres funciones nativas que resuelven el 100% del cálculo. Son estándar en todas las versiones (incluida Excel para Mac y Google Sheets):
| Función | Para qué sirve | Sintaxis |
|---|---|---|
PAGO | Cuota mensual total | =PAGO(tipo/12; nº cuotas; -capital) |
PAGOINT | Intereses de la cuota | =PAGOINT(tipo/12; nº cuota; nº cuotas; -capital) |
PAGOPRIN | Capital amortizado | =PAGOPRIN(tipo/12; nº cuota; nº cuotas; -capital) |
Divide siempre el tipo de interés entre 12 (o 4 si es trimestral). Es el error número uno al construir la tabla amortización préstamo Excel: meter el tipo anual directamente sin dividir dispara la cuota un 500% y lleva horas de confusión.
Trabajamos con un ejemplo real: préstamo ICO de 50.000 €, 6% TIN, 60 cuotas mensuales.
Paso 1 · Celdas de entrada. Reserva arriba 4 celdas con nombre: Capital (B1), Tipo (B2), Plazo (B3), Cuota (B4 con la fórmula =PAGO(B2/12;B3;-B1)). En el ejemplo la cuota mensual es 966,64 €.
Paso 2 · Cabecera de la tabla. Fila con las columnas Nº cuota · Cuota · Intereses · Capital amortizado · Saldo pendiente.
Paso 3 · Primera fila (cuota 1). Cuota = =$B$4. Intereses = =PAGOINT($B$2/12;A7;$B$3;-$B$1). Capital = =PAGOPRIN($B$2/12;A7;$B$3;-$B$1). Saldo = Capital inicial − Capital amortizado.
Paso 4 · Arrastra hacia abajo 60 filas. Los $ fijan los parámetros; solo cambia el nº de cuota. Al llegar a la cuota 60, el saldo pendiente debe ser 0,00 €.
Paso 5 · Totales y comprobación. Suma la columna Intereses: 7.998,64 € de intereses totales. Es el coste real del préstamo. Suma la columna Capital: 50.000 €. Comprueba que Cuota × 60 = 57.998,64 € = Capital + Intereses.
| Cuota | Intereses | Capital | Saldo |
|---|---|---|---|
| 1 | 250,00 € | 716,64 € | 49.283,36 € |
| 2 | 246,42 € | 720,22 € | 48.563,13 € |
| 3 | 242,82 € | 723,82 € | 47.839,31 € |
| 58 | 14,33 € | 952,30 € | 1.914,45 € |
| 59 | 9,57 € | 957,06 € | 957,38 € |
| 60 | 4,79 € | 961,84 € | 0,00 € |
Solo los intereses son gasto deducible en el Impuesto de Sociedades o IRPF, no el capital amortizado. La tabla amortización préstamo Excel bien montada ya te separa ambos conceptos y te deja el total de intereses del ejercicio listo para el modelo 200 o para la declaración de la renta.
Si decides amortizar capital anticipadamente, tienes dos opciones: reducir cuota (pagas menos cada mes, mismo plazo) o reducir plazo (misma cuota, acabas antes). Reducir plazo ahorra más intereses porque elimina las últimas cuotas, que es donde queda el grueso del interés acumulado.
Para modelar esto en la tabla amortización préstamo Excel, inserta una columna "Amort. anticipada" y réstala al Saldo pendiente de ese mes. En la siguiente cuota, recalcula los intereses sobre el nuevo saldo. Verás caer el total de intereses pagados en función del momento y del importe.
Montar la tabla amortización préstamo Excel es solo el primer paso. El segundo es cruzarla con la previsión de tesorería para verificar que las cuotas caben en la caja mensual. Un préstamo mal dimensionado se nota en el flujo de caja antes que en la cuenta de resultados: te quedas sin liquidez aunque sigas siendo rentable.
La regla práctica: la suma de todas las cuotas de préstamos no debería superar el 30% del EBITDA mensual recurrente. Por encima de ese umbral empiezan los problemas de tesorería, aunque el proyecto parezca viable sobre el papel.
Descargar la Calculadora de Préstamo en ExcelEl TIN es el tipo de interés nominal que usas en la fórmula PAGO para calcular la cuota. El TAE añade comisiones (apertura, estudio) y gastos vinculados, por lo que siempre es más alto que el TIN. Para montar la tabla amortización préstamo Excel usa el TIN; el TAE sirve solo para comparar ofertas entre bancos.
Durante la carencia solo pagas intereses, no capital. En Excel añade N filas al principio donde la cuota = saldo × tipo/12 (solo intereses) y el saldo pendiente no se mueve. A partir de la fila N+1 arranca el cálculo normal con PAGO sobre el capital original y las cuotas restantes.
Sí. La mecánica de la tabla amortización préstamo Excel es idéntica para una hipoteca, cambiando solo plazo (típicamente 240-360 meses) y tipo (fijo o variable). Para hipotecas variables referenciadas a Euribor, actualiza el tipo cada año según la revisión y recalcula las cuotas restantes.
Cada cuota se divide en dos asientos: los intereses van a la cuenta 662 (Intereses de deudas) como gasto financiero deducible, y el capital amortizado reduce la cuenta 170 o 520 (Deudas a largo o corto plazo). La tabla amortización préstamo Excel te da directamente ambos importes mes a mes.
El coste real es la suma de la columna Intereses de la tabla amortización préstamo Excel, más las comisiones de apertura y estudio. En el ejemplo de 50.000 € al 6% a 60 meses, los intereses suman 7.998,64 €: casi un 16% de lo que te prestan. Por eso el plazo importa tanto como el tipo.
Cuando llevas varios préstamos a la vez y las cuotas pisan la previsión de tesorería cada mes, el siguiente paso lógico es automatizar la consolidación: una sola vista con el saldo vivo de cada préstamo, intereses del ejercicio y proyección a 12 meses.
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