⭐ Descarga Gratuita
Calculadora de préstamo Excel con tabla de amortización
Cuota mensual, total de intereses, coste real y tabla de las 12 primeras cuotas calculados con PMT, IPMT y PPMT. Cambia los datos y todo se recalcula solo.
|
35
Fórmulas dinámicas
|
6
Resultados automáticos
|
5
Inputs editables
|
¿Para quién es esta plantilla?
✔ Autónomos que evalúan si un préstamo encaja en su capacidad de pago mensual
→ Particulares que quieren comparar condiciones antes de firmar con el banco
✔ Pymes que analizan el coste real de financiar una inversión o compra de equipo
→ Asesores financieros que simulan préstamos para sus clientes en Excel
✔ Cualquier persona que quiera entender cuánto paga de intereses en un préstamo
Por qué calcular bien un préstamo antes de firmarlo puede ahorrarte miles de euros
Pedir un préstamo sin haber calculado el coste total real es uno de los errores financieros más habituales. La cuota mensual que ofrece el banco puede parecer asumible, pero la suma de todos los intereses a lo largo de la vida del préstamo puede suponer un sobrecoste del 20%, del 30% o incluso más sobre el capital solicitado. A eso hay que sumarle la comisión de apertura, que el banco a veces omite en la primera conversación. Esta plantilla pone todos esos números sobre la mesa antes de que firmes nada.
Con solo cinco datos —capital, tipo de interés anual, plazo en meses, fecha de inicio y comisión de apertura— la calculadora devuelve seis resultados automáticos: la cuota mensual exacta, el tipo de interés mensual equivalente, el total de intereses que pagarás durante toda la vida del préstamo, el coste total real incluyendo comisión, el porcentaje que representan los intereses sobre el capital y el ahorro estimado si realizas una amortización anticipada al cabo de un año. Esos seis datos juntos te dan la radiografía completa de lo que realmente cuesta el dinero prestado.
Qué es el sistema francés y por qué la tabla de amortización lo explica mejor que cualquier texto
La mayoría de préstamos personales e hipotecas en España utilizan el sistema de amortización francés: la cuota mensual es siempre la misma, pero su composición cambia con el tiempo. Al principio, una parte mayor de la cuota va destinada a pagar intereses y una parte menor a reducir el capital. A medida que avanza el préstamo, esa proporción se invierte: cada vez pagas menos intereses y más capital. Esta dinámica tiene una consecuencia importante: si amortizas anticipadamente en los primeros años, el ahorro en intereses es mucho mayor que si lo haces al final del plazo.
La tabla de amortización de las 12 primeras cuotas lo muestra de forma visual con los intereses del mes marcados en rojo y el capital amortizado en verde. Ver esa tabla es más claro que leer cualquier explicación: en el mes 1 de un préstamo de 15.000 € al 6,5% a 48 meses, pagas 81 € de intereses y 274 € de capital. En el mes 12, los intereses han bajado a 72 € y el capital amortizado ha subido a 283 €. Esa progresión es la que determina cuánto ahorras si amortizas antes de tiempo.
Cómo usar los resultados para negociar con el banco
Llegar a una reunión con el banco sabiendo de antemano cuál debería ser tu cuota exacta y cuánto pagarías en total te coloca en una posición mucho más fuerte para negociar. Si el banco te ofrece un tipo del 7% y tú ya sabes que al 6% ahorrarías 400 € en intereses totales en un préstamo de 10.000 €, tienes un argumento concreto sobre la mesa. Esta plantilla permite cambiar el tipo de interés en C9 y ver al instante cómo cambia la cuota y el coste total, lo que convierte cada simulación en un argumento de negociación real.
Fórmulas clave que usa esta plantilla
Cuota mensual — PMT
=PMT(C9/12, C10, -C8)
Calcula la cuota mensual constante del sistema francés. C9/12 convierte el tipo anual en mensual, C10 es el número de cuotas y C8 el capital. El signo negativo en el capital evita que el resultado aparezca en negativo. Con 15.000 €, 6,5% y 48 meses la cuota es ~355 €/mes.
Intereses de cada cuota — IPMT
=ABS(IPMT(C9/12, A15, C10, -C8))
Devuelve los intereses que corresponden a la cuota número A15 del préstamo. El valor decrece mes a mes porque el capital pendiente es cada vez menor. ABS convierte el resultado en positivo para mostrarlo en la tabla sin signo negativo.
Capital amortizado por cuota — PPMT
=ABS(PPMT(C9/12, A15, C10, -C8))
Calcula la parte de capital que se amortiza en cada cuota. Aumenta progresivamente porque al reducirse el capital pendiente, los intereses bajan y la diferencia con la cuota fija se destina a amortizar más capital. PPMT e IPMT siempre suman exactamente la cuota PMT.
⭐ Fórmula bonus — Coste total real del préstamo
=C8 + (PMT(C9/12,C10,-C8)*C10 - C8) + C11
Suma el capital solicitado, el total de intereses pagados durante todo el plazo y la comisión de apertura de C11. Ese número es lo que realmente te cuesta el préstamo, más allá de la cuota mensual que aparece en el contrato.
Cómo usar la calculadora en 4 pasos
1
Introduce el capital solicitado en C8. Escribe el importe del préstamo en euros sin puntos de miles. Para el ejemplo precargado son 15.000 €. Puedes simular desde microcréditos de 1.000 € hasta préstamos empresariales de varios cientos de miles.
2
Escribe el tipo de interés anual en C9. Introduce el TIN —tipo de interés nominal— que figura en el contrato, no la TAE. El formato debe ser decimal: para un 6,5% escribe 0,065. La plantilla calcula el tipo mensual equivalente de forma automática.
3
Define el plazo en meses en C10. Para un préstamo a 4 años introduce 48, para 5 años 60 y para 3 años 36. Prueba distintos plazos para ver cómo varía la cuota y el coste total: un plazo más largo reduce la cuota pero aumenta los intereses totales.
4
Revisa los 6 resultados y la tabla de amortización. Compara la cuota con tu capacidad de pago mensual, analiza el coste total real y observa cómo cambia la proporción intereses/capital en cada cuota de la tabla. Si el coste total te parece elevado, prueba a reducir el plazo o el tipo para ver el ahorro.
Aprende más en vídeo
▶ YouTube
▶
Cómo calcular un préstamo en Excel con PMT e IPMT
Tutorial completo · planillasexcel.es
♪ TikTok
♪
¿Cuánto pagas realmente en intereses? Esto te lo dice Excel
Short · planillasexcel.es
◈ Instagram
◈
Tabla de amortización en Excel en menos de un minuto
Reel · planillasexcel.es
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre TIN y TAE?
El TIN —Tipo de Interés Nominal— es el porcentaje de interés puro que aplica el banco sobre el capital. La TAE —Tasa Anual Equivalente— incluye además las comisiones y gastos del préstamo, por lo que siempre es mayor que el TIN. Para simular la cuota exacta del contrato debes usar el TIN. Para comparar el coste real entre distintos préstamos, la TAE es el indicador correcto porque homogeniza todos los costes en un solo porcentaje.
¿Por qué conviene amortizar anticipadamente en los primeros años?
En el sistema francés, las primeras cuotas tienen mayor proporción de intereses. Amortizar capital anticipadamente en los primeros años reduce la base sobre la que se calculan los intereses futuros, lo que genera un ahorro mayor que si se amortiza al final del plazo. Esta plantilla calcula el ahorro estimado si se realiza una amortización anticipada al cabo del primer año, para que puedas valorar si tiene sentido económico según tu situación.
¿Funciona para hipotecas o solo para préstamos personales?
La calculadora funciona para cualquier préstamo con sistema de amortización francés y cuota fija mensual, lo que incluye préstamos personales, préstamos al consumo, préstamos para autónomos y también hipotecas a tipo fijo. Para hipotecas a tipo variable la cuota cambia con cada revisión del Euríbor, por lo que el cálculo solo es exacto hasta la próxima revisión del tipo de interés.
Más dudas frecuentes
¿Por qué la tabla solo muestra 12 cuotas y no el plazo completo?
La versión gratuita incluye la tabla de amortización de las 12 primeras cuotas, que es suficiente para entender la dinámica del préstamo y verificar los datos del primer año. La versión premium incluye la tabla completa con todas las cuotas hasta el vencimiento, la simulación de amortización anticipada en cualquier mes y la comparativa entre distintos plazos en una misma pantalla.
¿Puedo simular varios préstamos a la vez para compararlos?
Con la versión gratuita puedes cambiar los parámetros de C8, C9 y C10 para simular distintos escenarios uno a uno. Si necesitas comparar varios préstamos en paralelo con sus cuotas, intereses totales y costes reales en una sola vista, la versión premium incluye un módulo de comparativa de hasta tres ofertas simultáneas.
¿La plantilla tiene en cuenta el seguro de vida o de hogar obligatorio?
No. Esta calculadora trabaja exclusivamente con capital, tipo de interés, plazo y comisión de apertura. Los seguros vinculados al préstamo —que en algunos casos son obligatorios para acceder a un tipo bonificado— no están incluidos en el cálculo del coste total. Para obtener el coste real completo deberías sumar el importe anual del seguro multiplicado por el número de años del préstamo al resultado de la celda de coste total.
También te puede interesar
Finanzas
Flujo de Caja Mensual
Dashboard de tesorería mensual con alertas de saldo mínimo y ratios automáticos.
Finanzas
Cash Flow Anual
Proyección de tesorería a 12 meses con semáforo de liquidez y ratios automáticos.
Finanzas
Capital de Trabajo
Cálculo del fondo de maniobra y necesidades operativas de fondos con ratios automáticos.
Finanzas
Punto de Equilibrio
Calcula el umbral de rentabilidad de tu negocio con gráfico dinámico incluido.
Finanzas
Pool Bancario
Gestión centralizada de posiciones y condiciones en varias entidades bancarias.
⭐ Pack Recomendado
Pack Plantillas Excel Finanzas
22 plantillas financieras en un pack con ahorro de 271 € respecto a la compra individual.
