FINANZAS · PRÉSTAMOS
Un cuadro amortización préstamo Excel es la tabla que desglosa cada cuota mensual en dos componentes: intereses y amortización de capital, hasta liquidar la deuda. En España, la mayoría de préstamos bancarios usan el sistema francés (cuota constante), y Excel lo calcula en 3 fórmulas: PAGO, PAGOINT y PAGOPRIN. Con ellas montas la tabla de un préstamo de cualquier plazo y tipo en menos de 10 minutos.
Es la proyección mes a mes del pago de un préstamo, mostrando para cada cuota qué parte va a intereses y qué parte reduce el capital pendiente. El banco entrega uno al firmar el préstamo, pero replicarlo en Excel permite simular escenarios: cambio de tipo, amortización anticipada, cambio de plazo, etc.
En España convive con varios sistemas, aunque el más habitual es el francés. Los tres más usados:
| Sistema | Cuota | Uso típico |
|---|---|---|
| Francés | Constante | Hipoteca, préstamo empresa |
| Alemán | Decreciente | Leasing, algunas líneas ICO |
| Americano | Solo intereses | Bonos, algunos corporate |
El sistema francés se resuelve con tres funciones financieras nativas de Excel:
| Función | Qué calcula | Sintaxis |
|---|---|---|
PAGO | Cuota total mensual | =PAGO(tipo/12; plazo; -capital) |
PAGOINT | Intereses de una cuota | =PAGOINT(tipo/12; periodo; plazo; -capital) |
PAGOPRIN | Amortización de capital de una cuota | =PAGOPRIN(tipo/12; periodo; plazo; -capital) |
Poner el capital en negativo hace que Excel devuelva la cuota en positivo (flujo de salida). El tipo siempre se divide entre 12 para pasar de anual a mensual, y el plazo se expresa en meses.
Datos: capital 100.000 €, plazo 120 meses (10 años), TIN 6% anual. La cuota mensual constante es =PAGO(6%/12; 120; -100000) = 1.110,21 €. En 10 años pagas 133.225 €: 100.000 € de capital y 33.225 € de intereses.
| Mes | Cuota | Intereses | Amortización | Pendiente |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1.110,21 | 500,00 | 610,21 | 99.389,79 |
| 2 | 1.110,21 | 496,95 | 613,26 | 98.776,53 |
| 60 | 1.110,21 | 261,74 | 848,47 | 51.499,00 |
| 120 | 1.110,21 | 5,52 | 1.104,69 | 0,00 |
En el sistema francés pagas más intereses al principio: en el mes 1 el 45% de la cuota son intereses; en el mes 60 solo el 24%. Por eso amortizar capital anticipadamente en los primeros años ahorra mucho más que hacerlo al final.
=PAGO(B2/12; B3; -B1).=PAGOINT($B$2/12; A8; $B$3; -$B$1) | =PAGOPRIN(...) | =$B$1-D8.SUMA(intereses) + capital = SUMA(cuotas).En España, la Ley 5/2019 regula los costes máximos por amortización anticipada: 0,15% (primeros 5 años, tipo variable) o 2% / 1,5% según año (tipo fijo). Excel permite simular ambas opciones:
| Modalidad | Efecto | Recomendada si |
|---|---|---|
| Reducir plazo | Misma cuota, menos meses | Quieres ahorrar más intereses |
| Reducir cuota | Mismo plazo, menor cuota | Necesitas aliviar tesorería mensual |
El cuadro se calcula con el TIN (tipo nominal). Pero para comparar préstamos entre bancos usa la TAE, que incluye comisiones, seguros vinculados y periodicidad de pago. Dos préstamos con el mismo TIN 5% pueden tener TAE 5,3% y 6,1% según los gastos asociados.
Tres funciones financieras nativas: PAGO para la cuota total, PAGOINT para la parte de intereses y PAGOPRIN para la parte de amortización de capital. Combinadas resuelven el sistema francés, el más habitual en España.
Añade una columna "Amortización extra" al cuadro. En el mes en que aportas capital, resta ese importe del saldo pendiente y recalcula la cuota con PAGO tomando como capital el nuevo saldo y el plazo restante (para reducir cuota) o el plazo original menos los meses ya pagados (para reducir tiempo).
En el sistema francés la cuota es constante y los intereses van decreciendo. En el alemán la amortización de capital es constante, por lo que la cuota total va decreciendo mes a mes (pagas más al principio). El francés se usa en hipotecas; el alemán en algunos leasings.
Sí, pero hay que recalcular la cuota en cada revisión. Añade una columna con el TIN aplicable a cada mes y usa PAGO tomando como capital el saldo pendiente en el mes de revisión y el plazo restante. Los tramos entre revisiones mantienen cuota constante.
No. La TAE incluye comisiones y gastos asociados, no solo el TIN. En Excel se calcula con TIR sobre los flujos reales (capital recibido menos comisiones al inicio, cuotas a pagar cada mes) y anualizando el resultado mensual.
Cuando la pyme tiene 5 o más préstamos activos con distintos tipos, plazos y vencimientos, mantener a mano en Excel la carga financiera consolidada mes a mes deja de compensar; es de los primeros procesos que conviene automatizar dentro del control financiero.
Automatiza el control de deuda en isaacroma.com📥 Recibe tu plantilla gratis
Te enviamos la plantilla directamente a tu email.
Revisa tu bandeja de entrada.
Llévate un 15% de descuento en tu primera compra.
Te lo enviamos al email.
Sin compra mínima · Un solo uso por cliente · Puedes darte de baja cuando quieras.